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打响营收“保卫战”

2023年，银行业营收“保卫战”再度打响。“本年对银行的主要挑战是营收的挑战”“扫数银行业营收压力很大”“咱们要负重致远增收节支”……银行家们并不婉言。

与上年一样，2023年的营收挑战主要在于息差收窄导致利息净收入增长出现缺口。这既体现为昨年贷款商场报价利率（LPR）下行带来贷款重订价的显性压力，也包括“钞票荒”下供求关系变化带来价钱下行的隐形压力。另一边，银行欠债成本刚性不减。

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为弥补缺口，银行业两头发力，依靠本年的业务增量，即通过优化钞票欠债组合，搭配精细化经管和灵验的窥探激励，提高钞票收益、缩小欠债成本，以量补价，确保利息净收入稳中向好。可喜的是，这场“保卫战”近期又见积极信号——进款利率迎来新一轮下调。

“失意”的股价

2023年，上市银行股价发达低迷。复盘全体走势，银行股曾经资格片时的“春天”。本年4月到5月初，一些大中型银行曾走出了一波快速高涨的行情，多只个股涨停，以至波及阶段性新高。然而，快速冲高后，一些银行股回到了“跌跌抑制”的旅程。

银行板块的“寒意”也体面前首发（IPO）节律的几近停滞。全面注册制落地以来，10家列队银行完成“换谈”注册制审核，并更新陈说材料，仅有重庆三峡银行未能完成平移责任。与此同期，银行上市“后备军”名单还在不竭拉长。

面临困境，各方也在积极聘任措施自由银行股价。包括厦门银行、重庆银行在内的6家银行机构表现了自由股价的决策和进展，中央汇金旷费动手增握四大国有行。公开尊府骄慢，至少有11家银行大鼓吹或高管真金白银“力挺”自家股票。

硅谷银行歇业

风险控制

2023年3月，西洋银行业的颤动牵动东谈主心。领有167年历史的瑞士信贷银行被动委身他东谈主，硅谷银行歇业后股价整宿清零，多少好意思国中小银行挣扎于死活线上，出路未卜。这些活生生的案例，再次展现西洋金融系统的脆弱性和外部性，风险经管是金融行业尤其是银行业的命根子。

硅谷银行的歇业，恰是因为倒置了安全性、流动性、盈利性三项买卖银行臆想打算基本原则的章程，过度矜恤盈利性，残酷不竭堆积的流动性风险，严重清寒风险磋议度经管，导致危急相继而至。

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西洋银行业的风险事件很难传导至国内，不会对中国金融商场形成本体性冲击。然而，瑞士信贷和硅谷银行所反馈的风险经管短板，仍然值得镜鉴。

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各地省联社改进加速破冰

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2023年，在“一省一策”战略推动下，各地省联社改进加速破冰。辽宁农商银行、河南农商合伙银行、山西农商合伙银行揭牌开业，一批新的“万亿银行”亮相，海南组建省级农商行也提上议程。此外，甘肃、新疆、广西等地明确将组建农商合伙银行，四川等地将肯求组建省级农商行。

这一年，中小银行抱团取暖渐成趋势，成为抗拒风险、夯实臆想打算基础的进犯技能。据不十足统计，年内有20余家城农商行对旗下村镇银行发起增握，其中8家村镇银行因被主发起行招揽归并而斥逐。此外，多地支握组建地市合伙法东谈主农商行，辖内农商行招揽归并、投资入股层出叠现。

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值得一提的是，各地中小银行专项债刊行升温，所有刊行鸿沟超2000亿元，为频年最高水平，一大量中小银行因此取得注资。

房地产业务获开拓

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此前，房地产行业风险的涌现，让银行庞大聘任更为审慎的业务策略，以至压降业务鸿沟，聚焦优质企业、优质形状、要点区域，专注于存量化险。8月份以来，从部门到场地，认房不认贷、缩小首付比例和住房贷款利率、存量房贷利率下调、优化普通住宅设施……新一轮需求端支握战略接连出台，通过缩小购房门槛及税费职守，更好得志刚性及改善性住房需求。

10月底召开的中央金融责任会议则泾渭分明建议，要“促进金融与房地产良性轮回”“构建房地产发展新模式”。这无疑为下一阶段房地产责任指明宗旨。多家买卖银行积极贯彻落实会议精神，密集与房地产企业闲谈调研，加大民营房企贷款投放力度。

中指商讨院研报合计，战略仍将侧重缓解房地产企业的资金压力以及防控风险上，金融机构接续加大对房企的资金支握力度，并将战略细化落到实处，企业融资环境有望握续改善。

银行答理鸿沟回升

2023年头，受上年“赎回潮”惯性传导，银行答理全体鸿沟仍受不小冲击。全行业鸿沟资格全年的企稳回暖，在年末已基本规复失地。数据骄慢，商场上鸿沟靠前的多数银行旗下答理公司存续余额已接频年头水平。但同期，由于年内鸿沟回升速率有限，银行答理在资管商场鸿沟第一的“宝座”在6月末已让位于公募基金。

从结构上看，除现款经管类答理产物接续受深爱外，固收类产物占比也在稳步上升，尤其是代表弥远自由资金的禁闭型产物。此外，年内搀杂类产物鸿沟萎缩较大，权利类产物鸿沟莫得起色，仍保握较低占比。

另一积极成分来自养老答理。年内个东谈主待业金轨制步入正轨，从2月份首批个东谈主待业金答理产物追究推出起，已有6家答理公司刊行个东谈主待业金答理产物，产物数目扩容至23只，投资者累计购买金额超12亿元，标明养老第三复旧的建设见效初显。

上市银行频现高层新老瓜代

2023年，买卖银行中枢岗亭的东谈主来东谈主往仍在延续，号称史上最密集。据统计，年内39家上市银行出现“三长”（即董事长、行长、监事长）变动，占A股、H股上市银行总和的2/3，遮掩种种型银行，其中个别银行“三长”皆换。面前，仍有多家银行关节岗亭空白。

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全体来看，此轮银行高管变动除责任退换、行内提高引发外，“63年婴儿潮”下的退休岑岭在经管岗亭上体现颇为显露，到龄卸任者不在少数。其中，所有有13位上市银行一霸手因监管任职期限章程及年届退休“交棒”，一批奏凯指导其所在银行终了上市重担的“宿将”光荣告别。

新老瓜代之际，银行经管层中“70后”乃至“75后”的中坚力量愈发显露。相配是在城商行、农商行群体中，“80后”也缓缓登台。据不十足统计，面前“75后”上市银行总行行长已增至13位，“75后”上市银行一霸手增至4位。

午间收盘三大指数集体上涨，上证指数涨幅为0.24%，深证指数涨幅为0.60%，创业板指数涨幅为0.25%；个股下跌居多，上涨个股有2388家，下跌个股有2511家；个股表现一般，日用化工、酿酒、化纤、工程机械和酒店餐饮领涨，银行、电信运营、半导体、电力和矿物制品等领跌，其余行业小涨小跌状态，总体表现确实偏弱。

反诈重拳出击

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数字化波澜席卷社会之际，2023年电信网罗金融哄骗案频发。哄骗分子也盯上AI（东谈主工智能）技艺，犯罪手法变得愈加高等。对电信哄骗“重拳出击”，成为年内金融行业相配是浪费者保护责任的头等大事。

反诈经管配套轨制在2023年渐渐完善，《电信网罗哄骗过火关联坐法犯罪合伙惩责办法（征求看法稿）》的出台明确了惩责对象，并将细化的惩责措施公之世人。中国互联网金融协会年中也发布对于加强互联网金融行业协同、阻拦行业平方顺次的倡议。

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“断卡”活动屡上热搜，金融行业通过开展大鸿沟的整治活动，对涉案账户进行冻结、查封等措施，在银行、支付等渠谈中，更是加强对可疑交游的监测和预警，实时发现和处分可疑交游。监管部门也往往发布联系浪费者保护及反诈宣传的内容，积极指导银行等金融机构作念好宣讲，保护公民的财产安全。

主动拥抱AI大模子

2023年是东谈主工智能发展史上澎湃高涨的一年。在ChatGPT引爆下，生成式东谈主工智能（AIGC）有望成为引颈东谈主工智能发展的翻新性技艺。领有海量金融数据和丰富应用场景的金融业，无疑是大模子技艺落地应用可能性较高的行业。

这一年，不少金融机构马上涉足大模子应用场景：2月份，百信银行、新网银行、中信银行、邮储银行、兴业银行等银行机构纷繁通告将接入“文心一言”等大模子平台；3月份，农业银行推出的业内首个自主创新的金融AI大模子应用ChatABC，工商银行合伙多家机构发布了金融行业通用模子……

业内不雅点较一致，大模子技艺在金融业的应用将会凡俗而真切，诸如智能客服、智能投研、智能风控、智能营销、智能门径员等。

成本新规行将落地

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行将到来的2024年，银行业将追究落地履行《买卖银行成本经管办法》。这项新规是时隔十年之后的系统性大修，其正文与附件内容所有达35万字，并将真切银行业昔时的臆想打算活动。

与2013年在金融危急布景下履行《买卖银行成本经管办法（试行）》不同，现时银行业全体臆想打算水平已昨今不同，钞票欠债鸿沟、钞票质地、各项臆想打算宗旨和业务运营更为优质和清静。更为进犯的是，频年来我国经济金融场所和买卖银行风险特征有了新的变化，需要更为紧密的判袂监管。

在坚握风险经管为本之下，成本新规通过风险权重的挽回指导银行钞票竖立结构，进一步减弱银行合规成本，大大激励种种型——相配是中小银行的金融“流水”作用，弥远指导银行更好地服求实体经济。